Банкам могут запретить отдавать проблемные долги коллекторам

Нацкомфинуслуг считает, что деятельность финансовых учреждений, которые принимают от банков долги населения по договорам факторинга нарушает законодательство, пишет КоммерсантЪ-Украина. 

Такие выводы издание делает на основании письма №3772/16–12 к физлицу Ребрикову А.П., в котором комиссия указывает, что заключение небанковским финансовым учреждением (фактором) договора факторинга, которым предусмотрено приобретение уступленного права требования к должнику–физическому лицу, нарушает требования пп. 2 п. 1 распоряжения Госфинуслуг №231/2009. По мнению ведомства, к финансовой услуге факторинга относят финансирование клиентов, покупку переуступленного права денежного требования и получение платы за пользование деньгами, которые проводятся исключительно с субъектами хозяйствования. 

Участники рынка купли-продажи проблемных долгов считают, что такая позиция идет в разрез с законом О финансовых услугах и госрегулировании рынков финансовых услуг. «Уступка права требования по проблемному кредиту не подпадает ни под один из признаков, определенных законодателем, и, соответственно, не является факторингом. Факторинг, как финансовая услуга, должен отвечать двум обязательным признакам: заключаться в пользу третьих лиц и приносить финансовому учреждению доход или сохранять реальную стоимость финансового актива, - комментирует эту ситуацию начальник управления принудительного взыскания задолженности банка Финансы и Кредит Олег Андриевский.— В нашем случае уступка права требования по проблемному активу не отвечает данным требованиям, так как нет интереса третьих лиц, в том числе заемщика, а также нет дохода банка или же сохранения реальной стоимости финансового актива». 

Коллекторы позицию комиссии оценивают негативно. Участники рынка отмечают, что распоряжение Госфинуслуг является только разъяснением закона. «Основное же регулирование факторинговых услуг заложено в главе 73 Гражданского кодекса, где под факторингом понимается покупка финучреждением права денежного требования долга физлиц и юрлиц под финансирование продавца. Таким образом, факторинг от цессии отличается такими характерными условиями: осуществляется финансовым учреждением, предметом сделки является право именно денежного требования, продавец финансирует покупателя. Никаких других условий, включая требования к статусу должника, закон не устанавливает», - считает финансовый директор «ВостокФинанс Груп» Андрей Нижник. 

Банки готовы доказывать законность своих действий в суде. Письма и распоряжения учреждений не являются основанием для таких утверждений. «Факт» должен установить суд«, - утверждает Андриевский. 

По мнению юристов, причину конфликта следует искать в особенностях договоров по передаче прав требования на задолженность клиентов. »Одни банки передавали долги клиентов по договорам факторинга, а другие - по договорам цессии. При факторинге передаются права требования по долгу на текущий момент и в будущем, а по цессии — только существующая задолженность (прекращается начисление процентов на долг). Эта ситуация грозит банкам громадными штрафами и необходимостью уплаты дополнительных налогов, так как они незаконно передавали долги и незаконно создали убытки (по мнению регулятора)«, - объясняет старший партнер адвокатской компании Кравец и партнерыРостислав Кравец. 

Передача прав требования по факторинговым договорам является наиболее распространенным вариантом, который требует только наличия свидетельства о регистрации финансового учреждения. Этот документ есть у большинства коллекторов. Однако задолженность физлиц можно передавать и иначе. »Есть договор факторинга, а есть обычный договор купли-продажи долга. Но Нацкомфинуслуг приравнивает любую продажу к факторингу. Ситуация неправильная: необходимо менять законодательство и вводить четкое понятие факторинга«,- считает партнер юрфирмы Integrites Всеволод Волков. 

Участники рынка подчеркивают, что последствия проведения такой финполитики государственными органами отрицательно отразится на рынке. »Это сделано для того, чтобы лишний раз нагнуть банки и коллекторские компании. Если Нацкомфинуслуг добьется своего, то произойдет коллапс финансовой системы, так как в небанковские учреждения уже переданы договоры задолженности физлиц на миллиарды гривен. Все должно будет возвратиться в изначальную ситуацию: коллекторы должны будут вернуть деньги людям, а банки - коллекторам. Но мы надеемся, что этого не произойдет, и все договоры будут признаны законными", - заявляет генеральный директор Европейского агентства по возврату долгов Александр Ильчук. 

Напомним, что Национальный банк Украины предлагает разрешить банкам обеспечивать расчеты между субъектами хозяйствования с помощью эмитированных банками электронных финансовых векселей.