Автокредит и "автодепозит": что лучше?

Если денег на полный расчет за желаемый автомобиль не хватает, а обзавестись собственным средством передвижения просто необходимо, прежде всего, задумываешься о кредите. Действительно, взять машину в кредит – наиболее простой и доступный путь в автолюбители для людей среднего класса. Есть и другой, чуть более сложный, зато менее затратный вариант – накопить деньги на депозите. Кстати, и в первом, и во втором варианте "колеса" у нашего виртуального клиента появятся сразу.  

В качестве модели мы используем наиболее распространенный вариант: будем "покупать" новый автомобиль среднего класса стоимостью 100 тыс. грн. При этом учтем, что на руках имеется стартовый капитал – 20 тыс. грн, а общий семейный доход не ниже 7000 грн в месяц.  

Вариант "Авто в кредит"  

Учтем, что необходимое условие банков – чтобы ежемесячный взнос не превышал половины дохода, а значит, мы должны "уложиться" в 3,5 тыс. грн.  

Теперь определимся с размером первого взноса. Здесь действует прямая зависимость: чем больше заплатим "на старте", тем меньше будет общее удорожание покупки. Но "вбросить" все 20 тыс. гривен нельзя, надо учесть дополнительные затраты, сумма которых может варьироваться, но в среднем составляет около 10% стоимости авто. Поэтому определяемся так:  

Первоначальный взнос (10%) = 10000 грн.  

Дополнительные затраты – приблизительно 10000 грн:  

– страховка КАСКО (4–5%) – 5000 грн,  

– страховка ОСАГО – от 300 грн (если нет льгот),  

– сбор в ПФ (3%) – 3000 грн,  

– госпошлина оформления договора залога – 100 грн,  

– услуги нотариуса и ГАИ – 400 грн.  

Сумма кредита – 90000 грн.  

Годовая процентная ставка – 14,76%.  

Срок кредита – 60 мес.  

Ежемесячный платеж – 2364,44 грн.  

Общая сумма, которую надо уплатить банку за 5 лет:  

2364,44х60 = 141866,4 грн.  

Общая сумма покупки с первоначальными платежами:  

141866,4 + 20000 = 161866,4 грн.  

Общее удорожание – приблизительно 60%.  

Преимущества: сразу же получаем "колеса" и страховое покрытие.  

Недостатки: в течение пяти лет придется отдавать $500 каждый месяц и заплатить за машину вполовину больше.  

Вариант "Авто через депозит"  

Тем же стартовым капиталом в 20 тыс. грн можно распорядиться и по-другому: на эти деньги приобрести "временный" автомобиль. За эту сумму сегодня можно купить старенькую иномарку.  

Одновременно с покупкой машины открываем депозитный счет, и те взносы, которые вносились бы по кредиту, ежемесячно перечисляем на него. Депозит в таком случае надо выбирать с правом пополнения, пролонгации и с капитализацией процентов.  

Несмотря на прогнозы аналитиков о предвидящемся снижении депозитных ставок, в настоящее время можно открыть счет под 13,75% годовых.  

Итак, на "временной" машине мы приезжаем в банк и там открываем депозит, внося те деньги, которые заплатили бы через месяц по кредитному договору.  

Срок депозита – 12 месяцев с пролонгацией (по истечении срока договора можно не забирать деньги, а продлить его еще на год, потом еще на год и т.д. При этом проценты плюсуются к сумме вклада).  

Первоначальный взнос – 2364 грн.  

Ежемесячное довложение – 2364 грн.  

Сумма на счете плюс проценты:  

– за 1-й год – 32844,32 грн;  

– за 2-й год – 67515,82 грн;  

– за 3-й год – 106954 грн.  

Преимущества: не ты должен банку, а банк должен тебе. Имея депозит, можно пользоваться всеми банковскими продуктами – открывать под него кредитную линию, плюс вам, как "хорошему" клиенту, банк может делать "поблажки", скидки на денежных кредитах и т.п.  

Недостатки: эти три года придется тратиться на ремонт "временной" старенькой иномарки. Поэтому стоит выбрать такую модель, запчасти на которую стоят недорого.  

"Денежный" вывод по "автодепозиту"  

Итак, прокатавшись на стареньком авто три года, можно накопить достаточную сумму для покупки новой машины. Все неприятности, связанные с эксплуатацией бэушного автомобиля, компенсирует сознание собственного выигрыша:  

– взносы платятся не 5, а только 3 года;  

– переплаты – никакой.