Беспроцентные кредиты таят в себе массу подвохов

Беспроцентные кредиты на покупку товара сегодня предлагают многие магазины, рекламируя их как дело очень выгодное. Да и практика работы с беспроцентными кредитами многих банков показала, что они пользуются большим спросом у населения. Но действительно ли такая сделка настолько удобна и выгодна для потребителя, насколько это обещает реклама? Поиск ответа на этот вопрос заставляет обратиться к анализу двух основных банковских программ, предлагающих беспроцентные кредиты. Это рассрочка (покупка товара в кредит) и автокредитование. Рассмотрим каждый из этих вариантов подробнее. «Базовые условия беспроцентного кредитования (срок, процедура оформления) остаются, как правило, неизмененными. Однако банк не остается без причитающегося ему вознаграждения. Таким способом всего лишь перераспределяется доходность с процентной ставки на комиссию», сообщил финансовый директор компании «Простобанк Консалтинг» Александр Седых, При этом наиболее часто применяются одноразовая и ежемесячная комиссии. Одноразовая комиссия рассчитывается от суммы кредита (покупки). Так, например, при стоимости товара в 1000 грн и одноразовой комиссии в 20% фактически банку придется уплатить 1200 грн. Ежемесячная комиссия колеблется в пределах 13% и рассчитывается на остаток задолженности или на всю сумму кредита. Естественно, что второй вид ежемесячных платежей менее выгоден. В этом случае дополнительно придется уплатить банку в виде ежемесячных комиссий 1260% годовых от суммы покупки. Таким образом, эффективная процентная ставка (общая сумма расходов заемщика) может достигать 80% годовых и выше. Помимо одноразовой и ежемесячной комиссий, на практике встречаются такие дополнительные комиссии: комиссия за рассмотрение заявки на кредит и оформление его выдачи; ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета и сопровождение кредита; комиссия за получение кредита наличными деньгами; комиссии по операциям с кредитными картами и др. Накануне праздников широко применялась схема беспроцентного кредитования, предусматривающая включение будущего вознаграждения банка в цену товара. Например, завышение цены товара с 1000 до 1250 грн. Указанные 250 грн и являются теми процентами, которые магазин (фактически клиент) заплатит банку по кредиту. Также заемщику по беспроцентному кредиту могут предложить оплатить первый взнос. Если речь идет о покупке дорогостоящей вещи, например машины, оплатить 1020 % ее стоимости сможет далеко не каждый. При выдаче потребительского кредита риски банка намного выше, чем при ипотечном или автокредитовании, так как ссуды предоставляются фактически без залога. В этой связи Александр Седых отметил, что «в последнее время многие банки перешли на более рискованное кредитование, но и более высокодоходное кредитование. Эффективная ставка банков по экспресс-кредитам составляет в среднем 80%". Иными словами, повышенный риск невозврата кредитов, в том числе беспроцентных, увеличивает стоимость банковских продуктов. Для уменьшения рисков в некоторых случаях банки требуют от клиентов уплатить первоначальный взнос. «Это, с одной стороны, уменьшает риски, а с другой, свидетельствует о платежеспособности и серьезных намерениях клиента. Как правило, те банки, которые взимают большую одноразовую комиссию, не требуют первоначальный взнос»,- констатировал Седых. Однако здесь клиента может подстерегать еще один подвох. При уплате первоначального взноса соответственно уменьшается размер кредита и процентов по нему, подлежащих выплате банку. В то время как одноразовая комиссия выступает в качестве инструмента получения дохода банка, подтверждения платежеспособности заемщика. Но ее уплата на сумму кредита не влияет. Потому при прочих равных условиях более выгодны кредиты с первоначальным взносом, нежели с одноразовой комиссией. Ранее уже рассматривались преимущества расчетов за товары, приобретенные в торговых точках, с использованием кредитных карт, поскольку платить комиссию (около 2% от суммы покупки) будет уже продавец. Последнее обстоятельство иногда приводит к немотивированным отказам принять карточку к оплате. Что касается автокредитования, то соответствующий спектр банковских программ уже давно применяется в России. В их числе: экспресс-кредиты, buy-back (по окончании срока договора заемщик может либо выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, либо продать автомобиль дилеру по заранее оговоренной в договоре цене и приобрести новую модель), trade in (зачет старой машины), факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды, автокредиты без первого взноса. Вариант беспроцентного автокредитования предусматривает в России несколько схем. В первом случае производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку, которая равняется размеру процентов по кредиту. Так, при покупке машины стоимостью 100 тыс. долл. заемщик платит банку указанную сумму, а автосалон, предоставляя скидку на 15 тыс. долл., уплачивает их банку в виде процентов. Таким образом, для заемщика фактически кредит будет беспроцентным. Вторая схема факторинговая. Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан эту услугу (факторинг) оплатить. В некоторых случаях при предоставлении беспроцентного кредита на автомобиль увеличивается платеж страховой компании, с которой работает банк. Украинский рынок автокредитования пока что отстает от аналогичного рынка в России на 12 года. Это, по мнению г-на Седых, связано с тем, что «приведенные схемы достаточно сложные, а риски высокие. Кроме того, на украинском рынке конкуренция среди банков еще не такая сильная, и есть более простые механизмы повышения привлекательности автомобильных кредитов: увеличение срока кредитования, ссуды на покупку б/у автомобилей и др.». Таким образом, в большинстве случаев беспроцентный кредит оказывается не чем иным, как удачной рекламой. Тем более что Законом «О банках и банковской деятельности» предоставление беспроцентных кредитов запрещается, за исключением случаев, предусмотренных законом. К слову сказать, Верховный суд России уже признал правомерность претензий Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. Отныне суды могут признать незаконными комиссии и штрафы практически всех российских банков, занимающихся кредитованием физлиц. В то время как именно комиссии и обеспечивают зачастую доходность банков по беспроцентным кредитам. Выбирая кредитную программу, необходимо, в первую очередь, ознакомиться с условиями кредитования, выписанными в договоре. Причем до момента подписания указанного документа, а не после. При этом Александр Седых отметил, что «процентная ставка это самый точный и честный способ определить будущие платежи по кредиту. Как правило, те банки, которые используют процентную ставку, имеют более дешевые ресурсы, и им не надо прибегать к разным схемам, чтобы повысить внешнюю привлекательность своих продуктов» подытожил Седых. Анализ основных банковских программ (рассрочка и автокредитование), по которым предлагаются беспроцентные кредиты, показал следующее. Наиболее выгодны кредиты, где акцент делается на процентной ставке. Например, небольшая процентная ставка и одноразовая комиссия. Или же беспроцентный кредит и одноразовая комиссия (около 19%). Более дорогими являются те банковские продукты, где используется ежемесячная комиссия. Эффективная ставка по таким кредитам может доходить до 80%.